ProGestió
Andorra
Passos, documents KYC, terminis reals i motius de rebuig per obrir un compte bancari a Andorra sense residir-hi.
Contingut verificat per l'equip jurídic i fiscal de ProGestió Andorra — Darrera actualització:
Obrir un compte bancari a Andorra sense residir-hi no és gens automàtic. Els bancs andorrans accepten clients no residents, però apliquen un control documental estricte, motivat per la lluita contra el blanqueig de capitals. Molts expedients fracassen no perquè el projecte sigui il·legítim, sinó perquè el candidat no ha anticipat les qüestions de compliment normatiu. Aquesta guia descriu el recorregut real: els documents a reunir, els passos concrets, els terminis observats i els motius més freqüents de rebuig.
Un no resident pot obrir un compte a Andorra, però rarament un compte corrent clàssic amb targeta activa i domiciliacions. Aquest tipus de compte roman, a la pràctica, reservat als residents fiscals andorrans. Per a un no resident, l’oferta s’orienta cap a comptes d’estalvi, d’inversió o de gestió patrimonial, o cap a un compte professional vinculat a una societat andorrana.
Els bancs exigeixen sistemàticament un motiu tangible per a la relació bancària. Un simple desig de «diversificar l’estalvi» generalment no n’hi ha prou. En canvi, un projecte documentat —compra immobiliària, creació d’una societat (SL o SA), tràmit de residència en curs— facilita notablement la instrucció de l’expedient.
El sector bancari andorrà està concentrat. Tant els residents com els no residents poden obrir un compte bancari a Andorra, sempre que compleixin les exigències fixades pels establiments bancaris. Tres entitats comercials es reparteixen la major part del mercat retail i privat: MoraBanc, Andbank i Creand (ex-Crèdit Andorrà).
Cadascuna té un posicionament diferent. MoraBanc s’adreça a una clientela diversa, residents com emprenedors, amb una oferta digital desenvolupada. Andbank es posiciona en la banca privada, amb una xarxa internacional àmplia que cobreix diversos països europeus i d’Amèrica Llatina. Creand, la més antiga de les tres, és reconeguda per un compliment particularment rigorós, especialment amb els family offices i les estructures patrimonials complexes.
El sector està supervisat per l’Autoritat Financera Andorrana (AFA), anteriorment l’INAF (Institut Nacional Andorrà de Finances). És aquesta autoritat qui regula les exigències de vigilància aplicades pels bancs envers la seva clientela.
El control documental no és una política comercial discrecional. Deriva d’un text legal precís: la Llei 14/2017, del 22 de juny, de prevenció i lluita contra el blanqueig de diners o valors i el finançament del terrorisme, modificada per la llei 37/2021. Aquesta llei, completada pel seu reglament d’aplicació, imposa als establiments financers andorrans un procés de coneixement del client destinat a identificar l’origen dels fons i la finalitat de la relació bancària.
El KYC designa el procés pel qual els establiments financers recullen, analitzen i verifiquen la informació i els documents relatius als seus clients per prevenir el blanqueig de capitals i el finançament del terrorisme. Per a un no resident, aquest control és reforçat respecte al que s’aplica a un resident fiscal andorrà, la situació del qual és més fàcilment verificable localment.
Andorra aplica, a més, l’intercanvi automàtic d’informació bancària (norma CRS de l’OCDE) amb les administracions fiscals de nombrosos països, entre els quals França i Espanya. Un compte obert a Andorra per un resident fiscal francès o espanyol és, doncs, declarat a les autoritats fiscals del seu país de residència, sense que el secret bancari suposi cap obstacle.
El conjunt documental és similar d’un banc a un altre, amb variacions en el nivell d’exigència:
L’absència d’un justificant clar sobre l’origen dels fons en el primer contacte és identificada com la principal causa de retard en la instrucció dels expedients.
El procés segueix generalment una seqüència força estable, sigui quin sigui el banc triat.
1. Primer contacte i preavaluació. Un primer intercanvi, per correu electrònic o per telèfon, permet al gestor de clients avaluar si el perfil correspon a la clientela que busca el banc. És en aquesta fase quan una part significativa de les sol·licituds es redirigeix o es descoratja, per manca de vincle suficient amb Andorra.
2. Constitució de l’expedient documental. El candidat lliura els documents d’identitat, els justificants de domicili i les proves d’ingressos. Un expedient incomplet en aquesta etapa allarga mecànicament els terminis.
3. Anàlisi de compliment. El servei de compliment normatiu del banc verifica els documents, fa cerques de vigilància (llistes de sancions, exposició política) i pot demanar documents addicionals si l’origen dels fons no queda prou justificat.
4. Entrevista i signatura a l’oficina. La signatura final gairebé sempre requereix una presència física a Andorra, per completar la verificació d’identitat cara a cara. Andorra la Vella és accessible en poques hores des de Barcelona o Tolosa, cosa que permet a molts candidats fer l’anada i tornada en un sol dia.
5. Activació del compte. Un cop validat l’expedient, el compte s’obre i els mitjans de pagament (targeta, accés en línia) s’activen progressivament.
Per a un expedient complet des del principi, l’obertura d’un compte sol trigar entre dues i quatre setmanes. Els perfils més complexos —estructures patrimonials, societats amb accionariat múltiple, origen de fons diversificat en diverses jurisdiccions— poden veure aquest termini allargar-se diverses setmanes més. La qualitat de l’expedient inicial continua sent el factor que més determina la durada real del procés.
Els bancs andorrans apliquen llindars de dipòsit inicial diferents per als no residents, en funció del tipus de compte oferit (estalvi estàndard o banca privada). Els ordres de magnitud següents, reportats per gabinets d’acompanyament especialitzats, no són publicats pels mateixos bancs i s’han de considerar indicatius:
| Banc | Dipòsit mínim indicatiu (no resident) |
|---|---|
| MoraBanc | aproximadament 30.000 a 50.000 € |
| Andbank | aproximadament 50.000 a 100.000 € |
| Creand | aproximadament 15.000 a 30.000 € |
Per accedir a serveis de banca privada de gamma alta, alguns establiments andorrans reserven la seva oferta a clients amb un patrimoni a invertir clarament més elevat, de l’ordre de diversos centenars de milers d’euros. Aquests imports resten negociables segons la solidesa del projecte andorrà presentat (societat, residència en curs, compra immobiliària). Atesa la disparitat de fonts sobre aquest punt, es recomana fer confirmar el llindar exacte directament amb l’establiment seleccionat abans de qualsevol desplaçament.
El rebuig no és l’excepció a Andorra per als perfils no residents. Diverses causes es repeteixen habitualment:
Absència de vincle concret amb Andorra. Una sol·licitud motivada únicament per un objectiu fiscal, sense projecte immobiliari, professional o de residència documentat, generalment queda descartada en el primer filtre.
Origen dels fons insuficientment justificat. Una transferència important sense documentació clara sobre la seva procedència (venda d’actius, herència, ingressos professionals) desencadena peticions addicionals, o fins i tot un rebuig si les zones fosques persisteixen.
Sol·licitud simultània a diversos bancs. Sol·licitar dos establiments andorrans en paral·lel per al mateix expedient és percebut pels serveis de compliment com un senyal desfavorable. És preferible dirigir-se a un sol banc, coherent amb el perfil del candidat, en lloc de multiplicar les sol·licituds.
Estructures jurídiques o financeres massa complexes. Els muntatges que impliquen diverses societats, trusts o jurisdiccions de baixa transparència compliquen la verificació i augmenten el risc de rebuig.
Incoherència entre el perfil declarat i els fluxos financers esperats. Un desajust entre l’activitat professional indicada i els imports o la freqüència de les operacions previstes crida l’atenció del servei de compliment.
Per a un emprenedor que crea una SL o una SA a Andorra, l’obertura d’un compte bancari és un pas obligatori, ja que el capital social s’hi ha de dipositar abans de la inscripció. Aquest cas sol ser el més fluid per a un no resident: la societat andorrana crea un vincle jurídic clar amb el país, justifica la relació bancària, i el compte professional s’obre en primer lloc, seguit si escau d’un compte personal.
L’estatus administratiu del candidat pesa directament en la instrucció de l’expedient. Un no resident que simplement ha iniciat un tràmit de residència (presentació d’expedient davant el govern andorrà, promesa de lloguer o compromís de compra immobiliària) presenta un perfil intermedi, més fàcil de defensar davant un banc que una sol·licitud sense cap projecte local. En canvi, un resident fiscal andorrà ja instal·lat, amb un número de seguretat social (CASS) i un contracte de lloguer al seu nom, es beneficia d’un tràmit bancari molt més ràpid, ja que la majoria de bancs ofereixen fins i tot una obertura de compte de resident en línia en pocs minuts.
Per a un candidat no resident, és útil, doncs, presentar des del primer contacte l’estat d’avançament del seu projecte andorrà: expedient de residència presentat, societat en curs d’inscripció, o compromís de venda signat per a un bé immobiliari. Aquests elements concrets tranquil·litzen el servei de compliment sobre la naturalesa duradora de la relació bancària prevista.
Davant un procés KYC exigent, molts candidats no residents recorren a un gabinet local per preparar el seu expedient abans de sol·licitar un banc. Aquest acompanyament se centra en tres punts precisos: la tria de l’establiment més adaptat al perfil del client, la constitució de l’expedient documental en l’ordre i el format esperats pels serveis de compliment, i la preparació de l’entrevista a l’oficina.
Aquesta preparació no garanteix l’obertura del compte —la decisió final continua sent del banc— però redueix sensiblement el risc de rebuig lligat a un expedient incomplet o mal presentat, i limita el nombre d’intercanvis documentals que allarguen els terminis.
L’obertura del compte no és la fi del procés de vigilància. Els bancs andorrans sol·liciten regularment una actualització de la situació del client —ingressos, activitat, origen dels fons— a intervals regulars. Un client que anticipa aquestes peticions i lliura espontàniament els documents actualitzats evita els bloquejos temporals de compte que aquestes revisions periòdiques poden provocar en cas de retard en la resposta.
Per a les despeses corrents a Andorra sense passar per un banc local, una targeta estrangera o un compte multidivisa de tipus Wise continua sent utilitzable, ja que l’euro és la moneda andorrana. Aquesta solució, però, no substitueix un compte local per als tràmits vinculats a una residència, a una societat o a un projecte immobiliari, on un compte bancari andorrà esdevé imprescindible.
Un francès o un espanyol no resident pot obrir un compte corrent clàssic a Andorra? A la pràctica, no. El compte corrent amb targeta activa continua sent gairebé exclusivament reservat als residents fiscals andorrans. A un no resident se li proposa un compte d’estalvi, d’inversió o professional vinculat a una societat.
Cal desplaçar-se físicament a Andorra per obrir un compte? Sí. La signatura final gairebé sempre requereix una presència física per completar la verificació d’identitat cara a cara, encara que algunes etapes preparatòries es poden fer a distància.
Quant de temps triga l’obertura d’un compte per a un no resident? Generalment entre dues i quatre setmanes per a un expedient complet des del principi. La principal causa de retard continua sent l’absència de justificants clars sobre l’origen dels fons.
Es pot sol·licitar diversos bancs andorrans alhora per augmentar les possibilitats? No és recomanable. Un expedient presentat simultàniament a diversos establiments és percebut com un senyal negatiu pels equips de compliment. És millor dirigir-se a un banc adaptat al propi perfil.
Quin és l’import mínim a dipositar per obrir un compte de no resident? Varia segons el banc i el tipus de compte, des d’unes desenes de milers d’euros per a un compte d’estalvi fins a imports clarament superiors per accedir a la banca privada. Aquests llindars no són públics i s’han de confirmar directament amb l’establiment.
El secret bancari andorrà encara protegeix els no residents? No, ja no en el sentit històric del terme. Andorra aplica l’intercanvi automàtic d’informació bancària amb nombrosos països, entre els quals França i Espanya. Un compte andorrà titularitzat per un resident fiscal d’aquests països es declara a la seva administració fiscal.
Xifres i llindars basats en la normativa vigent a la data de publicació (15 de setembre de 2026), sense perjudici de canvis legals. Cal verificar-ho amb el vostre assessor abans de prendre cap decisió.
Per aprofundir-hi: Crear una societat a Andorra, Convertir-se en resident fiscal a Andorra, Residència a Andorra, Invertir a Andorra: immobiliari i empreses.
Un primer intercanvi confidencial amb els nostres assessors per avaluar la vostra situació i les vostres possibilitats.
Gràcies! La vostra sol·licitud s'ha enviat correctament. Us respondrem al més aviat possible.
Heu descobert tots els nostres serveis?
Rebre el Manual fiscal d'instal·lació a Andorra
Gràcies! Reviseu el vostre correu, la guia arriba.
